Что делать, если вы не можете выплачивать банковский кредит?

Многие из вас слышали о различных способах выплаты просроченных банковских кредитов. Самый известный – реструктуризация. Получить ее не сложно – напротив, именно такой путь обычно предлагают банковские менеджеры, если видят, что с выплатой возникли сложности. Давайте разберемся, что это такое и какие подводные камни таит.

Опыт общения с банками говорит о том, что реструктуризация кредита крайне невыгодна для заемщика. Он переплатит значительную сумму, какими бы ни были конкретные условия договора. Существует несколько вариантов реструктуризации.

• Увеличение срока кредитования. Например, по первоначальным условиям вы должны выплачивать ежемесячно 1200 гривен. Банк предложит вам увеличить срок займа так, чтобы сумма выплат уменьшилась вдвое – останется всего 600 гривен. При этом тело кредита не изменится, однако на него начисляются проценты, которые также надо погашать. Чем длительнее срок, тем большей будет переплата.
• Освобождение от оплаты тела кредита. На первый взгляд, это очень выгодно: вам нужно только погашать проценты. Однако такая реструктуризация приведет к пожизненному долгу перед банком. Сколько бы денег вы ни отдавали, тело кредита не уменьшается, а проценты начисляются постоянно.
• Уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения тела кредита. Проиллюстрируем нашим примером из первого пункта: вместо 1200 гривен вы платите только 600, но оставшуюся часть банк добавляет к основной сумме. Таким образом вырастет тело кредита, что приведет к увеличению периода, за который вы сможете погасить весь долг, а значит, вы опять-таки переплатите.

Как видите, реструктуризация дает возможность снизить платежи на какое-то время, однако в долгосрочной перспективе она приведет к значительным переплатам. В некоторых случаях это просто выброшенные деньги. Так что прежде чем соглашаться на нее, тщательно взвесьте все плюсы и минусы.

Существуют и более выгодные для заемщика способы решения проблем с банком. Один из них – получение дисконта по кредиту. Если сначала вы исправно платили, но год-полтора назад перестали погашать кредит, у вас есть хорошие шансы договориться о том, что банк спишет часть задолженности. Какую именно часть, зависит от вашего умения вести переговоры и оценки банком вашей финансовой ситуации. Это может быть и 10, и 70 % от суммы долга. Более того, чем «безнадежнее» кредит, тем выше вероятность получить дисконт. Оставшуюся часть придется заплатить сразу одним платежом. За это банк должен отказаться от всех претензий и, что немаловажно, ваша кредитная история останется незапятнанной.

Нередко клиентам, которые пытаются получить дисконт по потребительскому кредиту, банки предлагают рефинансирование. Это новое кредитование, за счет которого можно погасить старую задолженность. Фактически это уловка, которая продолжает держать вас в качестве должника. Если вы не поддадитесь на подобные манипуляции, то, скорее всего, сумеете получить дисконт и разделаться с долгом на максимально выгодных для себя условиях.